Из чего формируется стоимость ОСАГО?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Из чего формируется стоимость ОСАГО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

У каждой страховой компании свои правила расчета. При этом государство контролирует, чтобы стоимость полиса не выходила за рамки тарифного коридора: есть жесткие ограничения по минимальной и максимальной цене. На все категории транспортных средств действуют отдельные тарифы. 10 января 2022 года все базовые ставки и коэффициенты выросли. В текущем году повышения цен на полисы ОСАГО больше не ожидается.

От чего зависит стоимость ОСАГО

На цену полиса влияет много факторов: регион регистрации, мощность автомобиля, возраст и водительский стаж допущенных к управлению людей, коэффициент безаварийной езды. В группу риска входит молодежь в возрасте до 22 лет, новички со стажем вождения менее трех лет.

Коэффициент безаварийной езды снижается с каждым безубыточным годом и резко увеличивается, если произошла выплата по вине страхователя. Если в полис внесено несколько человек, то при расчете итоговой суммы равняются по самому худшему. Поэтому далеко не всегда имеет смысл включать кого-то в полис «на всякий случай».

Полис может быть с определенным количеством людей, допущенных к управлению и без ограничения таковых. Во втором варианте цена полиса максимально высока, поскольку берутся самые высокие коэффициенты безаварийной езды, стажа и возраста. Есть важный нюанс: если человек регулярно приобретает полис ОСАГО без ограничения допущенных к управлению и его данные не фигурируют в полисе ОСАГО, то его коэффициент безаварийно езды не только не растет, но и возвращается к базовому показателю спустя несколько лет. Таким образом получается, что полис без ограничения допущенных к управлению в одной ситуации может быть выгоден, а в другой — неоправданно дорог.

С 2018 года начал действовать так называемый «тарифный коридор»: страховщики имеют право увеличивать свои тарифы на 20% вверх и вниз от размера базовых расценок. Более индивидуально рассчитываются коэффициент «возраст-стаж».

Подобрать оптимальный вариант приобретения плиса ОСАГО поможет страховой агент ГК FAVORIT MOTORS. Наши специалисты проходят специальное обучение, отлично разбираются во всех нюансах страхового рынка.

Ограничение максимальной стоимости ОСАГО

Рассмотрим пункт 4 статьи 9:

4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 3 настоящей статьи, — ее пятикратный размер.

4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать максимальное значение базовой ставки страховых тарифов, установленное Банком России для соответствующего транспортного средства, скорректированное с учетом коэффициентов страховых тарифов, установленных в соответствии с подпунктами «а» – «д» пункта 3 настоящей статьи.

В данном пункте речь идет о максимальной сумме, которую не может превышать стоимость страхового полиса ОСАГО ни при каких условиях.

В текущей редакции документа максимальная стоимость рассчитывается по формулам:
Tmax = 3 * ТБ * КТ
Tmax = 5 * ТБ * КТ (если водитель допустил нарушения, влекущие применение коэффициента КН).

В новом законе для расчета предлагается использовать новую формулу:
Tmax = ТБmax * КТ * КБМ * КМ * КО * КВС * КС

В качестве примера рассмотрим максимальную стоимость ОСАГО для легкового автомобиля категории B в Москве при наличии нарушений водителя.

По действующей формуле:
Tmax = 5 * ТБ * КТ = 27460 — 49420
(в зависимости от базового тарифа, выбранного страховой)

По новой формуле:
Tmax = ТБmax * КТ * КБМ * КМ * КО * КВС * КС =
= 4942 * 2 * 2.45 * 1,6 * 1 * 1,87 * 1 = 72 454 рубля

Пример показывает, что максимальная стоимость ОСАГО стала гораздо больше, однако для каждого водителя она рассчитывается индивидуально.

Коэффициенты страховых тарифов

1. Коэффициент территории преимущественного использования транспортного средства (КТ)

Территория преимущественного использования ТС	Коэффициент для ТС, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин	Коэффициент для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин, за исключением ТС, не имеющих колесных движителей
Москва	1,8	1,16
Московская область	1,56	1
Санкт-Петербург	1,64	1
Ленинградская область	1,24	0,84
Екатеринбург	1,64	1
Уфа	1,64	1
Якутск	1,16	0,76
Краснодар, Новороссийск	1,64	1
Пермь	1,8	1,16
Владимир	1,48	1

Как самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО

Стоимость страховки рассчитывают по следующей формуле:

Цена полиса = базовый тариф х КБМ х КВС х КМ х КО х КС (КП)

Какие базовые ставки действуют в 2022 году:

Категория ТС	Минимальный тариф (в рублях)	Максимальный тариф (в рублях)
Мопеды и мотоциклы	438	2013
Легковые авто физлиц и ИП	2224	5980
Такси (легковые)	2014	12505
Грузовые машины (массой до 16 тн)	1572	7884
Автобусы вместимостью до 16 пассажирских мест	1494	5415
Автобусы (вместимостью более 16 мест)	1867	6767

Разберем факторы, влияющие на окончательную стоимость автогражданки на примере формулы:

Т = ТБхКТхКБМхКВСхКОхКМхКСхКН

Это выражение применяется для расчета стоимости оформления договора страховки для транспорта категории В, которым пользуется физическое лицо. Весь список формул можно найти в специальном документе, определяемом порядок использования определенных тарифов страховыми компаниями, который можно найти в интернете на сайтах страховых компаний.

Рассмотрим описание коэффициентов, входящих в формулу. Вначале следует отметить, что окончательная стоимость страховки, которая находится слева в формуле, зависит от многих величин. Если вы сможете снизить любой коэффициент, расположенный в правой стороне выражения, это снизит и цену полиса страховки. Рассмотрим подробнее, можно ли как-либо снизить перечисленные коэффициенты.

ОСАГО при ДТП: как получить выплату?

После ДТП потерпевшим важно подождать оформления документов для выплаты и не ремонтировать автомобиль до этого момента. Подавать документы в страховую лучше сразу после аварии и не затягивать с этим, особенно это касается выплат по Европротоколу (оформление ДТП без полицейских).

Потерпевшему за возмещением нужно будет обратиться в свою страховую компанию. Однако для этого должны быть выполнены все условия. Они указаны в ст.14.1 закона об ОСАГО:

• в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам, участвовавшим в данном ДТП;
• ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО.

Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если было ДТП без пострадавших

• заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);

• документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;

• документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
• согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
• извещение о ДТП в случае его оформления на бумажном носителе;
• копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством РФ.

Стоимость ОСАГО: этапы формирования

Изначально стоимость устанавливается исходя из указаний и соответствующих положений Центрального Банка России. Банк ограничивает страховщиков путем утверждения тарифного коридора, иначе говоря, предельных показателей. На основе этого тарифного коридора и ограничиваясь предельными значениями, компании фиксируют свои расценки.

При утверждении тарифа предполагается, что доход компаний от реализации полисов превышает объем выплат.

Что здесь учитывается:

• вид транспортного средства;
• статус автовладельца (юр. лицо, физ. лицо);
• цели эксплуатации транспортного средства.

По самому низкому тарифу идут собственники – физ. лица, использующие ТС только для личного пользования, без каких-либо коммерческих целей.

Далее берем в учет специальные коэффициенты. Они учитывают:

• техническое состояние;
• информацию о возрасте владельца и водительском стаже;
• информацию о лицах, которые допускаются к управлению;
• некоторые дополнительные факторы.

От чего зависит стоимость в России?

Сколько стоит застраховать автомобиль? Следует отметить, что в отличие от добровольного вида страхования, стоимость ОСАГО имеет четко ограниченный размер. Ни одна страховая организация не имеет право самостоятельно устанавливать цену на данный вид страхования, так как она жестко регулируется со стороны государственных органов.

Вместе с тем, для каждого отдельного транспортного средства цена, чтобы застраховать машину может отличаться. Обусловлено это влиянием на стоимость полиса следующих факторов:

1. Размера базовой ставки.
2. Совокупности коэффициентов, которые могут принимать различные значения в зависимости от индивидуальных характеристик автомобиля и водителя.

Способы сделать итоговую сумму меньше

Существует несколько способов уменьшения конечной стоимости автогражданки. Рассмотрим их:

1. Можно купить автомобиль средней мощности, так как чем мощнее мотор, тем выше цена на страхование ОСАГО. Данный способ является не особо популярным, но вполне может быть использован.
2. Машину можно зарегистрировать на территории, для которой Кт имеет низкое значение. Данный способ удобен в случае, если водитель проживает на границе двух регионов.
3. Оформить полис на водителя, имеющего большой стаж вождения.
4. Стараться ездить аккуратно и внимательно, четко соблюдая все правила дорожного движения.
5. Вписать в полис ограниченное число водителей допущенных к управлению и др.

Какие коэффициенты ОСАГО используются при расчёте стоимости страховки и что они означают

Страховщики используют такую формулу:

С=БТ×КБМ×КО×КС×КП×КТ×КВС×КМ×КН

Ниже представлена расшифровка коэффициентов ОСАГО:

С – стоимость услуг страховщика
БТ – базовый тариф, который установил Центробанк России
КБМ – коэффициент бонус-малус, рассчитывается индивидуально для каждого автомобилиста
КО – коэффициент, на который влияет количество страхуемых автомобилистов
КС – множитель, который зависит от сезонности эксплуатации авто
КП – коэффициент для ОСАГО, зависящий от периода действия страхового договора
КТ – множитель, зависящий от региона регистрации автотранспортного средства, устанавливается на региональном уровне
КВС – множитель, рассчитываемый с учётом возраста и стажа автомобилистов, которые будут внесены в полис
КМ – коэффициент КМ в ОСАГО определяется с учётом мощности силового агрегата
КН – множитель, используемый исключительно для автомобилистов, грубо нарушивших правила дорожного движения

Рассмотрим подробно каждую составляющую формулы.

Данный коэффициент при расчете ОСАГО представляет собой множитель, величину которого устанавливают региональные власти. Для его определения может применяться следующее:

Регион прописки владельца транспортного средства (когда ТС зарегистрировано на частное лицо)
Регион регистрации организации (когда ТС оформлено на юридическое лицо)

Российское законодательство устанавливает величину территориального коэффициента. Его максимальное значение распространяется на Москву и другие мегаполисы, для малонаселённых городов используется небольшой множитель.

Территориальные коэффициенты страхования ОСАГО устанавливаются с учётом аварийной обстановки в регионе или городе. Так, в Москве и Тюмени действует множитель 2 (самое большое значение). Минимальный показатель 0.6 доступен для автомобилистов в Магаданской области и Чукотском АО.

Таблица базовых тарифов

Базовый тариф ОСАГО зависит от категории транспортного средства и его назначения. Они утверждаются указанием Банка России и действуют для всех страховых компаний. Действующие на 2019 год базовые тарифы представлены в таблице:

Категория и назначение транспортного средства	Минимальный тариф, руб.	Максимальный тариф, руб.
Мотоциклы и мопеды (ТС категории A и M)	694	1407
Легковые автомобили (ТС категории B и BE):
— зарегистрированные на ЮЛ	2 058	2 911
— зарегистрированные на физлица и ИП	2 746	4 942
— используемые в качестве такси	4 110	7 399
Грузовые автомобили (ТС категории C и CE):
— с разрешенной максимальной массой до 16 тонн	2 807	5 053
— с разрешенной максимальной массой от 16 тонн	4 227	7 609
Автобусы (ТС категории D и DE):
— с числом пассажирских мест до 16 включительно	2 246	4 044
— с числом пассажирских мест более 16	2 807	5 053
— используемые в общественном транспорте	4 110	7 399
Троллейбусы (ТС категории Tb)	2 246	4 044
Трамваи (ТС категории Tm)	1 401	2 521
Тракторы и спецтехника, кроме средств, не имеющих колесных движителей	899	1 895

Слетел КБМ – что делать?

У вас тот же автомобиль или другой?Есть самые простые и вполне рациональные способы удешевить полис ОСАГО, например, можно оформлять вместо неограниченного страхового полиса договор с ограничениями по количеству водителей. Или же не вписывать в полис друга, который на другой машине попал в ДТП, и его КБМ стал больше, чем был раньше. Тарифы рассчитаны для региона с территориальным коэффициентом 1,64. То есть в видении реформаторов страховые компании как минимум сохранят базовый тариф для выгодных категорий клиентов, а рублем накажут рискованные сегменты. Однако в реальности демпинга ждать не стоит. Ситуацию на местах описал нам директор «Центра страхования» Кирилл Смолин:

Отличия суммы автострахования в разных страховых компаниях

Теоретически, цены полиса ОСАГО во всех страховых компаниях должны быть одинаковы, также как и размер выплачиваемых после ДТП компенсаций. Это обосновано тем, что СК могут оперировать стоимостью документа только в пределах установленного на 2019 год тарифного коридора.

Однако, именно этот самый коридор и повлияет на сумму, с которой придется расстаться водителям. Суть в том, что многие страховые компании предпочитают не связываться с ОСАГО, так как это довольно рискованное в плане получения прибыли направление деятельности. Даже если клиенту не будет отказано в страховании, то заключить договор будет ему предложено по максимальному тарифу.

В 2019 году средняя цена годового полиса в областных центрах, без учета КБМ и КС для легковой машины мощностью 160 л. с. составляет:

• УралСиб — 9 475 рублей;
• Тинькофф — 9 475 рублей;
• РЕСО-Гарантия — 9 475 рублей;
• МСК — 9 475 рублей;
• Интач — 9 475 рублей.

Похожие записи:

• Минимальная пенсия с 1 января 2023 года по регионам России
• Какие реквизиты указывать в платежных поручениях при уплате налогов в 2023 году
• Плохие соседи: что делать, если соседи шумят и мусорят