Рефинансирование микрозаймов в 2023 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование микрозаймов в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Такие ссуды выдаются под большой процент, который начисляется за каждые сутки, короткий срок их погашения нередко заканчивается с большим долгом выходом становится оформление еще одного займа, но под более низкую процентную ставку.
Что такое рефинансирование микрозайма?
Даже если заемщик давно не оплачивал свой кредит и по нему уже стали начисляться штрафы и пеня многие МФО все равно выручают человека и дают ему небольшую сумму под высокий процент. За счет чего они компенсируют риски невозврата выданных кредитных средств, и если заемщик долгое время не возвращает уже два, а то и три ссуды, то финансовая структура продает его долг в коллекторскую службу, а уж те, смогут причитающиеся им деньги.
Описанный вариант развития событий не редкость, из-за чего заемщику порой сложно перекредитоваться еще на стадии выплаты основного займа, МФО выгоднее оформить второй кредит. Если возникли трудности со взятием ссуды в одном финансовом учреждении, то необходимо обратиться в другое.
Перед подачей заявки в финансовую организацию следует проверить ее благонадежность по отзывам.
Лидия. Люди, будьте осторожны, я так попалась мошенникам и займ не погасила, да еще новых долгов наделала. Нашла в интернете «доброжелателей», которые якобы за сущие копейки помогают получить новую сумму, у кого плохая кредитная история.
У меня была небольшая просрочка и я решила не рисковать и лучше заплатить посредникам, чтобы точно получить кредит. Когда стала подъезжать к банку, мне позвонил консультант и сказал, что он договорился с администрацией, им немного нужно заплатить, и они не будут брать во внимание, что у меня отрицательная история. Я вернулась домой, заняла у знакомых деньги на оплату администрации, отдала их при входе человеку, представившегося начальником охраны, зашла в банк для оформления кредита, заполнила анкету, а мне отказали. После стало понятно, что договаривалась с мошенниками.
Виталий. Так получилось, что влез в долги и взял сразу три микрозайма, в итоге не успел их выплатить и пошли штрафы. Из-за того, что МФО продал мой займ коллекторам, пришлось даже увольняться с работы.
Полина. Брала микрозайм в 50 тыс. рублей, не смога вовремя погасить, и на второй день после окончания его срока пошла в банк для оформления кредитной карты, которую мне выдали за 10 минут. Я сразу же расплатилась с МФО и теперь выплачиваю долг по кредитке, пока еще у меня на ней льготный период и проценты не капают, думаю успею все погасить без них.
Плюсы и минусы рефинансирования
К достоинствам этого инструмента можно отнести:
- Единый график платежей позволяет четко спланировать личный бюджет.
- Экономия на комиссии.
- Снижение ежемесячной долговой нагрузки за счет увеличения срока займа.
- Иногда возможно уменьшить процент.
Есть и недостатки:
- Низкая вероятность одобрения по сравнению с новым «займом до зарплаты»: требуются дополнительные документы, даже без просрочек, а в случае с просрочками потребуют залог или поручителей.
- Могут возникнуть сложность переоформления залога. Например, старый кредитор не готов снять обременение до возврата долга, а новый перевести деньги без залога.
- Условия нового займа могут быть менее привлекательными, чем вы рассчитывали. Чаще всего должнику удается только выиграть время и уменьшить немного ежемесячный платеж, увеличив при этом срок погашения. Процент и общая переплата остается прежней, а может даже возрасти.
Для того, чтобы воспользоваться услугой рефинансирования, клиент для начала должен изучить все имеющиеся предложения на финансовом рынке и выбрать наиболее приемлемое из них. Далее необходимо будет оформить предварительную заявку на сайте выбранной структуры и дождаться решения банка по своему обращению.
Сегодня многие отечественные финансовые компании предлагают физическим лицам потребительские кредиты, которые можно использовать для погашения ранее оформленного микрозайма. К примеру, это можно сделать в таких банках, как
- «Ренессанс Кредит»,
- Восточный,
- Тинькофф,
- Альфа-Банк и других.
Условия:
Также данную услугу предоставляют и ряд МФО. К примеру, кредитная структура Русмикрофинанс рефинансирование займов осуществляет на таких условиях:
- процентная ставка – в среднем 73% годовых;
- период кредитования – до 60 месяцев;
- сумма кредита – любая.
Плюсы и минусы рефинансирования
К достоинствам этого инструмента можно отнести:
- Единый график платежей позволяет четко спланировать личный бюджет.
- Экономия на комиссии.
- Снижение ежемесячной долговой нагрузки за счет увеличения срока займа.
- Иногда возможно уменьшить процент.
Есть и недостатки:
- Низкая вероятность одобрения по сравнению с новым «займом до зарплаты»: требуются дополнительные документы, даже без просрочек, а в случае с просрочками потребуют залог или поручителей.
- Могут возникнуть сложность переоформления залога. Например, старый кредитор не готов снять обременение до возврата долга, а новый перевести деньги без залога.
- Условия нового займа могут быть менее привлекательными, чем вы рассчитывали. Чаще всего должнику удается только выиграть время и уменьшить немного ежемесячный платеж, увеличив при этом срок погашения. Процент и общая переплата остается прежней, а может даже возрасти.
Для рефинансирования займов с просрочками лучше всего довериться профессионалу — брокеру. Наличие у вас собственности и белой зарплаты повышает шанс одобрения вашей заявки. А готовность предоставить поручителя или залог повысят лояльность к вам МФО, даже вы — человек с испорченной кредитной историей и при наличии просрочек.
Что делать, если есть просрочки и испорчена кредитная история?
Если вы собираетесь рефинансировать микрозайм с просрочками и подпорченной кредитной историей, то нужно более тщательно подходить к выбору компании, куда обращаться. Выбирайте МФО, которые выдают займы с просрочками, чтобы снизить вероятность отказа и появление негативной записи в кредитной истории.
При оформлении внешнего рефинансирования при подаче заявки старайтесь как можно подробнее заполнить анкету. Решающим фактором здесь скорее всего будет наличие официального трудоустройства и достаточного уровня дохода, чтобы погасить новую задолженность.
Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке. И возможно потребуется дополнительная проверка или идентификация, а также звонок от сотрудника компании для подтверждения данных.
Даже если накопились просрочки и испорчена кредитная история, ни в коем случае не обращайтесь в нелицензированные МФО, какие бы выгодные условия вам не предлагали. Если же с вас просят предоплату за оказание услуги рефинансирования — это 100% мошеннические организации, которые просто заберут ваши деньги и ничего не решат.
В первую очередь, стоит попробовать найти решение внутри той МФО, где у вас есть просроченная задолженность, которую вы хотите рефинансировать. Компания в не меньшей степени заинтересована в урегулировании вопроса. Поэтому стоит просто пойти на контакт и сообщить о проблеме. Вам могут пойти на уступки и предложить, например, реструктуризацию (если нет отдельных программ рефинансирования), или отсрочку платежа.
Что такое рефинансирование микрозаймов
Рефинансирование — это оформление нового кредита или займа для погашения действующей задолженности на более выгодных условиях. Следует не путать это понятие с реструктуризацией. В первом случае это новое кредитование, во втором — изменение параметров существующего кредита.
Таким образом, рефинансирование является целевым видом кредитного продукта и направляется на оплату конкретной задолженности, документы по которой необходимо предоставить новому кредитору. Чаще всего, рефинансирование предлагают банки, но редко оно распространяется на микрозаймы, только на кредиты и кредитные карты.
Из микрофинансовых организаций рефинансированием микрозаймов занимаются немногие. Но рынок постоянно растет и развивается, в погоне за клиентом МФО расширяют ассортимент своих сервисов и готовы предложить заемщикам различные виды займов, в том числе рефинансирование. Большинство компаний кредитуют онлайн без отказа, отличаясь положительными отзывами.
Рефинансирование микрокредитов: требования к заемщикам и необходимые документы
В отличие от выдачи микрозаймов, перекредитование под более низкий процент в крупных МФО невозможно без предоставления пакета документов, порой довольно объемного. Требования к клиентам тоже достаточно жесткие.
- Возраст заемщика – от 21 года (до 25 лет – необходим поручитель старше этого возраста) до 70 лет (НКБ допускает до 75 лет). В КПК «Содействие развитию взаимного кредитования» готовы рефинансировать займы клиентам от 18 до 67 лет.
- В некоторых МФО требуют наличие стажа работы от 3 месяцев (у заемщика или поручителя).
- Необходимо гражданство РФ и постоянная регистрация на территории РФ (не во всех МФО. В «Аналитик Финанс», например, перекредитовывают и с временной пропиской).
- Подтверждение доходов и занятости (в Рефинансируй.рф и некоторых других МФО не требуется).
- Должен быть произведен как минимум один платеж по рефинансируемому займу.
Рефинансирование кредитов и микрозаймов
Для начала поясним, что же это за процедура. По сути своей рефинансирование — это тот же кредит. Но выдают его с определенной целью: погасить долги заемщика в других банках или МФО. Как правило, клиент не получает наличные. Кредитная организация сама перечисляет деньги компаниям, которым он должен.
Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов или займов в один. При этом клиент получает более выгодную процентную ставку и, возможно, более длинный срок для погашения кредита. Все эти меры снижают ежемесячную кредитную нагрузку, а значит, увеличивают шансы заемщика на то, что он справится с долгами.
Не все микрозаймы можно рефинансировать, и не каждая кредитная организация на это идет. Мы расскажем обо всех возможных вариантах, и, возможно, вы выберете подходящий для себя.
Оформление повторного займа в одной МФО
Услуга предусмотрена в большинстве микрофинансовых организаций и именуется пролонгацией. Если заемщик не может погасить задолженность в срок, то ему предоставляется своего рода отсрочка (как правило, до 14–30 дней) при условии выплаты процентов. Пролонгация распространяется исключительно на тело микрокредита. За каждый день пролонгации продолжает начисляться комиссия. Например, в компании Турбозайм стандартная процентная ставка составляет 1%, при оформлении пролонгации она сохранится в течение всего периода действия договора.
В некоторых МФО такая услуга активируется автоматически, если клиент вовремя не погашает задолженность. Это более приемлемый вариант, чем пеня и другие штрафные санкции. Пользоваться пролонгацией удобно, если заемщик уверен в скором получении необходимой суммы для погашения (зарплаты, пособия и т. д.). В противном случае общий долг возрастет, что автоматически увеличит финансовую нагрузку.
Виктор С., 24 год, г. Москва. «Никогда не обращался в МФО, а тут решился – срочно деньги нужны были на ремонт машины, собирать документы не стал, а обратился в микрофинансовую организацию, которая находится по соседству. Рассчитывал погасить через 5 дней, но не получилось. Проценты стали «капать», долг начал расти, как снежный ком. Спасибо друзьям – посоветовали обратиться в банк и перекредитоваться. Собрал я документы и пошел, одобрили в тот же день, получил наличными обычный потребительски пошел и загасил микрозайм. Все просто!»
Светлана С., 28 лет, г. Воронеж. «Несколько раз я пользовалась услугами МФО. Да, дороговато, но удобно – просто с телефона набрала заявку и деньги на карте. Мне, как постоянному клиенту, увеличили предельную сумму, и я соблазнилась. И как назло с деньгами появились временные проблемы. Проценты за месяц набежали бешенные, а мне пришлось продлить срок, так как на погашение денег не было. Что делать? Нашла в интернете, что можно перекредитоваться, почитала отзывы. Подала заявки в 3 банка и 2 одобрили. Выбрала ближайший (ставки были практически одинаковы) и оформила в тот же день».
Лучшие банки для рефинансирования микрокредитов
Рефинансирование микрокредитов осуществляется в некоторых банках. Несмотря на то, что многие из них предъявляют достаточно жесткие требования к клиентам, есть выгодные программы, которые позволят рефинансировать небольшие займы из МФО и уменьшить переплату.
Лучшие предложения по рефинансированию займов МФО в 2018 году:
- Тинькофф предлагает оформить кредитку на любые цели. Ставка процентов составляет от 20%, имеется грейс – период, максимальный лимит до 300 тысяч рублей.
- ВТБ 24 осуществляет рефинансирование на сумму до 1 млн., процентная ставка начинается от 17%.
- ОТП Банк предлагает перекредитование на сумму до 750 тысяч рублей, ставка процентов – от 19%.
- УБРиР оформляет заем на сумму до 1 млн., средняя ставка – 30%.
- Ренессанс Кредит позволяет оформить заем на сумму до 700 тысяч рублей, ставка от 11,9%.
Некоторые банки предлагают рефинансировать несколько займов, объединив их в один. Если требуется изменить условия выплаты просроченного долга, высока вероятность отказа в сотрудничестве. При наличии у клиента негативной КИ, возможно, потребуется дополнительное обеспечение – привлечение поручителей или залог в виде ценного имущества.
Перекредитование займов в новой МФО
В случае неудачи с банком, следующим вариантом снизить финансовую нагрузку при помощи рефинансирования микрозайма выступает обращение в новую МФО. Несмотря на менее выгодные условия кредитования, сотрудничество с микрофинансовыми организациями также имеет ряд плюсов, в частности:
- Низкие требования к клиенту. Перечень условий для рефинансирования определяется каждой МФО индивидуально и зависит от параметров кредитования;
- Возможность подавать заявку на рефинансирование дистанционно в режиме онлайн;
- Быстрое принятие решения по сделке;
- Получение денег практически сразу после одобрения рефинансирования микрозайма.
Процедура рефинансирования микрозаймов в банках
Оптимальным решением вопроса рефинансирования микрокредитов МФО является оформление для этих целей кредита в банке. Кредиты банков выдаются под приемлемые проценты и на более длительный период времени. Тем более что размеры банковских ссуд на порядок больше, чем в микрофинансовой организации. Благодаря этому происходит быстрое закрытие проблемных микрозаймов и снижение кредитной нагрузки на бюджет заемщика.
Каких-либо специальных программ рефинансирования микрозаймов в банках не существует, так как банковские кредиты на рефинансирование выдаются на более крупные суммы и для кредитов в других банках. Да и сами микрозаймы в большинстве случаев не соответствуют требованиям для рефинансируемых обязательств. Большинство банков хотят, чтобы срок исполнения обязательств по рефинансируемому кредиту был не менее 6-и месяцев, для того, чтобы банк, мог удостовериться в благонодежности клиента. В связи с этим необходимо оформить в банке обычный кредит наличными или ту же кредитную карту для проведения процедуры рефинансирования. Оформление нового банковского займа позволяет заемщику уменьшить размер ежемесячного платежа, тем самым снизив нагрузку на бюджет.
Процедура получения банковского кредита для целей рефинансирования МФО может быть осуществлена по разному, в подобных случаях лучше воспользоваться консультацией и помощью от кредитного брокера.
Например: можно подобрать банки, которые допускают вынесение решения о целесообразности выдачи кредита с отлагательными условиями. В качестве отлагательного условия может быть указана необходимость погашения определенных займов МФО и предоставление документов в банк подтверждающих факт их закрытия на момент выдачи кредита, или в течении определенного времени после выдачи.
Займы с просрочками: что делать?
Взять новый кредит или займ можно даже при наличии действующих просрочек. Однако каждая ситуация индивидуальна, и любая кредитная организация будет рассматривать срок действующей просрочки, анализировать кредитную историю и смотреть на платёжеспособность заёмщика.
При наличии просрочек нужно быть готовым к отказам со стороны и банка, и МФО. Возможно, что они предложат не столь выгодные условия, на которые вы рассчитывали: более высокую процентную ставку, меньший срок или меньшую сумму.
Если вам нужно сделать рефинансирование микрозаймов с просрочками, кто рефинансирует заранее сказать нельзя. Каждая кредитная организация может выдать микрозайм, если сочтёт просрочку приемлемой для себя. Даже с плохой кредитной историей можно получить необходимую сумму. Но прежде будут множественные отказы, это точно.
Рефинансирование микрокредитов: плюсы и минусы
Перекредитование, как и любая финансовая операция, имеет ряд преимуществ и недостатков:
- Особенность внесения платежей микрозайма в микрофинансовых организациях: обычно проценты фиксированы и не меняются в зависимости от срока уплаты. Например, в договоре прописано, что заёмщик должен через месяц отдать деньги в двойном размере. Если он делает срочное погашение, то всё равно идёт закрытие установленной суммы. В таком случае рефинансировать займы бессмысленно. Выгоднее реструктизировать долг.
- Если же процент микрозайма начисляется ежедневно, то перекредитования позволяет значительно сэкономить и снизить финансовую нагрузку.
- Если с помощью рефинансирования вы вовремя выплатите долг микрозайма и не допустите просрочек, кредитная история останется положительной.
Какие кредиты можно рефинансировать?
Не все кредиты и кредитные карты подлежат перекредитованию. Процедура применима только к определенным видам займов. Рефинансировать можно кредитные карты, автокредит, ипотечный кредиты и потребительские ссуды.
Уточнить возможности по рефинансированию кредитов можно в банке, где клиент обслуживается. В случае одобрения заемщику не нужно собирать документы. Физическому лицу автоматически предоставляется переоформление по кредиту, рассмотрение заявки осуществляется по предоставленным ранее сведениям. Длительные проверки в данном случае также исключены.
В первую очередь необходимо изучать доступные предложения (сумма и срок, размер ежемесячного платежа и т.д.). Для определения своих возможностей, клиент может самостоятельно воспользоваться онлайн калькулятором. Приложение предоставляет информацию (платёж, процентная ставка и т.д.), но точная информация будет доступна после рассмотрения запроса банком.
Важно! Срок, на который может быть оформлен новый кредит, зависит от его типа. В случае с автокредитом срок оформления нового кредита не превышает 10 лет и зависит от условий конкретного банка.
Законодательством РФ не установлен конкретный срок рефинансирования. При этом необходимо учитывать и еще ряд условий:
-
срок погашения кредита не должен быть менее 2-х месяцев (зависит от конкретной суммы кредита);
-
повторное рефинансирование возможно только в том случае, если с последнего перекредитования прошло не менее 12 месяцев.
Уточнить возможности по конкретному кредиту необходимо в банке. Каждая организация устанавливает определенные условия. Оставить заявку можно онлайн, но вероятность одобрения увеличивается при наличии подтверждающих справок и требуемого пакета документов.